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　　移动支付网分析师佘云峰也指出，数字人民币由现金型的1.0版进入存款货币型的2.0版，是将数字人民币的法律和经济属性从“央行直接负债”转变为“商业银行的直接负债”，正式纳入商业银行的资产负债表，这意味着银行可以对数字人民币钱包余额自主开展资产负债经营管理。未来还会扩大数字人民币应用范围，由现金定位向“存、贷、汇、投”各领域延展，全面实施计量框架和计息工作，实现商业银行运营机构权责利相匹配，鼓励发展商业模式，激发市场动能。这将极大激发商业银行参与推广和建设数字人民币生态的内生动力。

　　国盛证券研报指出，依托政策提出的“账户体系+币串+智能合约”数字化方案，银行可围绕计息钱包开发涉及支付、理财信贷等多类型综合金融产品，在供应链金融、跨境支付、乡村振兴等场景深化渗透。不同类型银行各有优势侧重，有望实现百花齐放：国有大行可依托跨境支付领域的先发优势，进一步巩固国际竞争力；股份制银行在零售场景创新上具备优势，可通过特色产品提升用户活跃度；城商行、农商行则能凭借县域网点与本地资源，精准适配乡村振兴、本地文旅等下沉场景渗透，共同助力经济良性转型。

　　而在使用方面，刘晓春建议，各类线上应用程序和应用场景都应该可以被数字人民币持有人接入数字钱包或数字人民币应用程序，使数字人民币数字钱包和应用程序成为持有人的专属多功能应用程序（App），以适应人们数字化生存的需要。通俗地说，人们打开自己的数字钱包或数字人民币应用程序，可以操作各类应用程序，如各类社交程序、网上交易程序、网约车程序等，这些应用程序是数字钱包持有人根据自己的喜好植入数字钱包或数字人民币应用程序的。

　　刘晓春同时强调，信用卡、第三方支付等都是货币的支付方式或支付通道，相关机构通过提供这类服务帮助收付双方实现货币的支付。数字人民币本身是货币，不是某种支付方式或支付渠道，也不是商业银行或支付机构的服务产品，人们用数字人民币进行支付就是收付双方的直接支付。通常情况下，支付时，付款方可以选择直接使用数字人民币或人民币现钞、信用卡、第三方支付等方式；收款人可以接受也可以拒绝接受信用卡支付或第三方支付方式，但不能拒绝接受数字人民币和人民币现钞。